내집마련 정책대출 — 디딤돌·보금자리론 비교 (2026)

금리 차이가 얼마나 큰 돈이 되는지부터 보겠습니다. 3억 원을 30년 원리금균등으로 갚는다고 할 때, 디딤돌대출 구간(연 2~3%대) 안에서 연 2.65%로 가정하면 월 상환액은 약 120만 9천 원, 시중 주담대를 연 4.0%로 가정하면 약 143만 2천 원입니다. 매달 약 22만 3천 원, 30년 총이자로는 약 8,041만 원 차이예요.

이래서 무주택 실수요자라면 시중 은행 주택담보대출보다 정책모기지를 먼저 봐야 합니다. 나라가 이자를 낮춰 주는 대출이라 같은 돈을 빌려도 총비용이 다르거든요. 대표 상품인 디딤돌대출과 보금자리론을 시중대출과 비교해 2026년 기준으로 정리했습니다.

디딤돌·보금자리론·시중 주담대 — 조건 비교표

구분	디딤돌대출	보금자리론	시중 주담대
소득(부부)	6천만(생애최초·신혼 8.5천)	7천만(신혼~1억)	제한 없음
주택가격	5억(신혼·2자녀 6억)	6억 이하	제한 없음
대출한도	생애최초 2억~신혼·2자녀 3.2억	3.6억(생애최초 4.2억)	LTV·DSR 내
금리	가장 낮음(연 2~3%대)	고정, 중간	시장금리
성격	저소득 무주택 실수요	소득 여유·고정금리	누구나·한도 큼

핵심은 디딤돌이 가장 저금리지만 문턱(소득·집값)이 낮고, 보금자리론은 기준이 넉넉한 대신 금리가 조금 높다는 점입니다.

3억·30년 시나리오 — 금리 1.35%p가 만드는 8천만 원

조건을 고정하고 금리만 바꿔 계산해 봤습니다. 대출 3억 원·30년(360개월)·원리금균등 상환 가정이고, 디딤돌은 글의 금리 구간(연 2~3%대) 안에서 연 2.65%로 가정, 시중 주담대는 연 4.0%로 가정한 예시입니다(실제 금리는 시점·개인 조건에 따라 다릅니다).

구분	디딤돌 가정(연 2.65%)	시중 가정(연 4.0%)	차이
월 상환액	약 120만 9천 원	약 143만 2천 원	월 약 22만 3천 원
30년 총이자	약 1억 3,520만 원	약 2억 1,561만 원	약 8,041만 원

금리 1.35%p 차이가 30년간 8천만 원이 넘는 총이자 차이로 벌어집니다. 월 22만 원이면 크지 않아 보여도, 만기까지 쌓이면 중형차 두어 대 값이에요. 요건에 든다면 정책대출을 먼저 확인해야 하는 이유가 이 표 한 장에 있습니다. 내 대출금액·기간·금리로 바꿔 계산해 보려면 **대출 이자 계산기**를 쓰세요.

디딤돌대출 — 가장 저금리, 그러나 문턱이 있다

주택도시기금이 재원인 대출로, 정책상품 중 금리가 가장 낮습니다. 대신 조건이 있어요.

• 소득: 부부합산 연 6천만 원 이하(생애최초·신혼·2자녀는 8.5천만 원까지 완화)
• 주택: 평가액 5억 원 이하(신혼·2자녀 6억), 전용면적 85㎡ 이하
• 한도: 생애최초 약 2억 원, 신혼·2자녀 가구는 3.2억 원까지 확대
• 우대금리: 생애최초·신혼 각 0.2%p, 자녀 수에 따라 0.3~0.7%p 추가

2026년 말까지 디딤돌대출 중도상환수수료가 면제되어, 나중에 갈아타거나 조기상환할 때 부담이 줄었습니다.

보금자리론 — 소득·집값 기준이 넉넉

한국주택금융공사(HF)의 장기 고정금리 대출입니다. 디딤돌보다 소득(부부 7천만, 신혼·다자녀는 최대 1억)과 집값(6억) 기준이 넉넉해서, 디딤돌 문턱을 넘긴 실수요자에게 좋아요.

• 한도: 3.6억 원, 생애최초로 LTV 80%가 적용되면 4.2억 원까지
• 금리: 처음부터 만기까지 고정이라 금리 상승기에 안정적
• 디딤돌과 마찬가지로 무주택·실수요 중심

시중 주담대 — 한도는 크지만 DSR이 관건

소득·집값 제한이 없어 한도가 가장 큰 대신, 금리가 시장금리를 따르고 DSR(총부채원리금상환비율) 40% 규제를 받습니다. 2026년은 스트레스 DSR 3단계가 전면 시행돼 한도가 더 줄었어요. 한도가 어떻게 정해지는지는 LTV·DTI·DSR 한눈에에서 정리했습니다.

신생아 특례대출

2년 이내 출산(입양)한 가구라면 신생아 특례 디딤돌·버팀목을 노려볼 만합니다. 소득 기준이 크게 완화되고 금리가 연 1%대까지 내려가며, 추가 출산 시 자녀 1명당 0.2%p씩 더 우대돼요. 신혼 우대금리와는 중복되지 않습니다.

디딤돌 vs 보금자리론, 갈리는 지점 Q&A

Q. 디딤돌과 보금자리론, 둘 다 되면 뭐가 나은가요? 소득·집값이 디딤돌 요건에 든다면 금리가 더 낮은 디딤돌이 유리한 경우가 많습니다. 위 시나리오처럼 금리 차이는 만기까지 수천만 원 단위로 벌어져요. 요건을 넘겼거나 6억까지 집값이 올라간다면 보금자리론이 대안입니다.

Q. 정책대출도 DSR을 보나요? 네. 정책모기지도 DSR 심사를 받습니다. 다만 실수요 지원 상품이라 조건이 상대적으로 유리합니다.

Q. 한도·금리가 글과 다른데요? 정책대출 조건은 시점마다 자주 바뀝니다. 반드시 기금e든든·주택금융공사에서 최신 기준을 확인하세요.

문턱 낮은 순서대로 두드려 보기

대출 상담 창구에 가기 전, 디딤돌 → 보금자리론 → 시중대출 순으로 내 소득·집값이 어느 문턱까지 통과하는지 짚어 보세요. 같은 3억이라도 어느 문을 통과하느냐에 따라 30년 총비용이 수천만 원 단위로 달라집니다.

• 한도는 어떻게 정해지나 → LTV·DTI·DSR 한눈에
• 처음 사는 집이라면 → 생애최초 주택구입 완전정복
• 이미 받은 대출 줄이기 → 주택담보대출 갈아타기
• 더 많은 돈 이야기 → 돈이 되는 경제

본 글은 2026년 기준으로 주택도시기금·주택금융공사 자료를 정리한 것이며, 시나리오의 금리(연 2.65%·4.0%)는 계산을 위한 가정입니다. 소득·주택가격·한도·금리 기준은 자주 바뀌므로, 신청 전 기금e든든(enhuf.molit.go.kr)과 주택금융공사(hf.go.kr)에서 최신 기준을 확인하시기 바랍니다.