기초연금 — 만 65세 월 최대 34만 원 받는 법 (2026)

2026년 기초연금은 단독가구 월 최대 349,360원, 부부가 함께 받으면 월 558,976원(각 20% 감액 후 합산)입니다. 받는 조건은 딱 두 줄 — 만 65세 이상이고, 소득인정액이 단독 247만 원(부부 395.2만 원) 이하면 됩니다.

"일을 하고 있는데 되겠어?"라는 걱정이 가장 흔한데, 아래에서 계산해 보면 월급 150만 원에 국민연금 30만 원을 받아도 소득인정액은 53.8만 원밖에 안 나옵니다. 근로소득 공제가 크기 때문입니다. 다만 자동 지급이 아니라 직접 신청해야 하고, 신청한 달부터 지급되니 타이밍이 중요합니다.

조건·금액·신청 시기, 표 하나로

항목	내용
대상	만 65세 이상, 소득 하위 70%
선정기준액(2026)	단독 247만 원 / 부부 395.2만 원 (소득인정액 기준)
최대 지급액(2026)	단독 월 349,360원 / 부부 합산 월 약 55만 9천 원
신청 시기	만 65세 생일이 속한 달의 1개월 전부터 (상시)
신청 방법	복지로 · 행정복지센터 · 국민연금공단
준비물	신분증, 본인 계좌, 금융정보 제공 동의서

소득인정액 247만 원, 어떻게 계산되나

기초연금은 통장에 찍히는 월급이 아니라 소득인정액으로 판단합니다. 소득인정액은 두 덩어리의 합입니다.

• 소득평가액 — 매달 버는 돈. 근로소득은 기본 116만 원을 공제한 뒤 남은 금액에서 다시 30%를 추가 공제합니다.
• 재산의 소득환산액 — 보유 재산을 소득으로 환산한 값. 지역별 기본재산액과 금융재산 2,000만 원을 공제한 뒤 환산하므로, 집 한 채가 있다고 무조건 탈락하는 것은 아닙니다.

이 합계가 2026년 선정기준액인 단독 247만 원, 부부 395.2만 원 이하면 대상입니다. 공제가 커서 "월급 받는 사람은 안 된다"는 통념과 실제 결과가 자주 다릅니다.

직접 계산해 보기 — 일하는 68세 어르신 사례

가정: 68세 단독가구. 월 근로소득 150만 원, 국민연금 월 30만 원 수령, 재산은 예금 1,500만 원뿐(무주택·기타 재산 없음).

1. 근로소득 평가 — (150만 − 기본공제 116만) × 70% = 34만 × 0.7 = 23.8만 원
2. 국민연금 합산 — 공적연금은 공제 없이 그대로 반영 → 소득평가액 23.8만 + 30만 = 53.8만 원
3. 재산 환산 — 예금 1,500만 원은 금융재산 공제 2,000만 원 범위 안 → 소득환산액 0원
4. 판정 — 소득인정액 53.8만 원 ≤ 선정기준액 247만 원 → 수급 대상, 기준선까지 여유가 193.2만 원이나 남습니다.

월급 150만 원이 계산을 거치면 23.8만 원으로 줄어드는 것이 핵심입니다. 이 사례처럼 국민연금 수령액이 크지 않으면 연계 감액 걱정도 대개 이르니, 숫자가 애매하면 복지로 기초연금 모의계산으로 본인 값을 넣어 보세요. 기초연금은 자체 선정기준액을 쓰지만, 주거급여 등 다른 복지제도의 기준선(중위소득 %)이 함께 궁금하다면 기준 중위소득 계산기로 내 가구 기준선을 미리 확인해 두면 편합니다.

349,360원에서 깎이는 세 가지 경우

2026년 단독가구 최대 지급액은 월 349,360원이지만, 다음 세 경우에는 줄어듭니다.

구분	내용
부부 동시 수급	부부가 모두 받으면 1인당 20% 감액 — 1인 279,488원, 합산 558,976원
국민연금 연계 감액	국민연금을 일정 수준 이상 받으면 기초연금 일부 감액
소득역전 방지 감액	선정기준액에 아슬아슬하게 걸치면 일부만 지급

국민연금을 받는다고 기초연금 문이 닫히는 것은 아닙니다. 수령액이 많으면 일부 감액될 수 있을 뿐이고, 두 연금을 합치면 노후 현금흐름은 어쨌든 늘어나므로 신청하지 않을 이유가 없습니다.

생일 한 달 전이 신청 골든타임

신청은 세 경로 모두 가능하고, 주소지와 관계없이 가까운 곳에서 하면 됩니다.

1. 복지로(bokjiro.go.kr) — 공인인증서로 온라인 신청
2. 읍·면·동 행정복지센터 — 방문 신청 (어르신께 가장 편한 경로)
3. 국민연금공단 지사 — 방문 또는 전화(국번 없이 1355) 상담

만 65세 생일이 속한 달의 1개월 전부터 신청할 수 있고, 신청한 달부터 지급됩니다. 소급 지급이 없으니, 미리 신청해 두어야 생일이 있는 달부터 한 달도 놓치지 않고 받습니다.

경계선에서 자주 나오는 질문

국민연금을 받고 있어도 기초연금을 받나요? 받을 수 있습니다. 위 사례처럼 국민연금 30만 원을 받아도 소득평가액에 그대로 더해질 뿐 자격 자체는 유지됩니다. 다만 수령액이 일정 수준 이상이면 기초연금이 일부 감액될 수 있습니다(연계 감액).

집이 있으면 못 받나요? 아닙니다. 재산은 지역별 기본재산액과 금융재산 2,000만 원을 공제한 뒤 소득으로 환산해 합산합니다. 그 결과 소득인정액이 247만 원(단독) 이하면 받습니다.

부부가 둘 다 받을 수 있나요? 가능합니다. 단 부부 모두 받으면 각각 20%씩 감액되어 합산 월 558,976원이 최대입니다.

가만히 있어도 자동으로 들어오나요? 아닙니다. 반드시 본인이 신청해야 하며, 신청한 달부터 지급됩니다. 생일 1개월 전 신청을 권합니다.

오늘 할 일은 달력에 표시 하나

기초연금은 노후 현금흐름의 기본기입니다. 부모님(또는 본인) 생일 한 달 전 날짜에 신청 알림부터 걸어 두고, 소득인정액이 애매하면 위 계산처럼 공제부터 적용해 본 뒤 복지로 모의계산으로 확정하세요.

은퇴 전후 현금흐름은 여러 제도를 겹쳐야 완성됩니다. 국민연금 수령액 자체를 키우는 방법(추납·연기)은 국민연금 더 받는 법에 계산과 함께 정리해 두었습니다. 건강보험료가 부담이라면 은퇴 후 건강보험료 줄이는 법을 먼저 보시고, 연령대별로 챙길 것은 중장년·노년 복지 총정리에, 놓친 제도가 없는지는 정부 지원금 전체에서 한 번에 훑을 수 있습니다.

본 글은 2026년 기준으로 보건복지부 자료를 정리한 것입니다. 선정기준액·지급액은 매년 바뀌고 개인별 소득·재산에 따라 결과가 달라지므로, 신청 전 복지로(bokjiro.go.kr) 모의계산과 읍·면·동 행정복지센터에서 최신 기준을 확인하시기 바랍니다.